Hipotecas inversas: ¿qué significa el límite de capital a plazo?

Hipotecas inversas: ¿qué significa el límite de capital a plazo?

Mart 20, 2022 0 Yazar: admin

Cuando se explica una hipoteca inversa a un propietario de vivienda mayor, uno de los términos más importantes que discutirá un oficial de préstamos de hipoteca inversa es el “Límite de capital”.

¿Qué es el límite principal y por qué es importante?

El Límite Principal (PL) es la cantidad bruta de dinero que el prestamista está dispuesto a prestar al prestatario de una Hipoteca de Conversión del Valor Equitativo de la Vivienda o hipoteca inversa HECM, según una fórmula derivada de la legislación del Congreso e implementada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. (HUD) y usando los siguientes tres criterios:

  • El límite máximo de reclamación o el valor de tasación de la vivienda según la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), lo que sea menor;
  • La edad del prestatario más joven (debe tener 62 años o más);
  • La tasa de interés esperada actual (basada en la tasa de oferta interbancaria de Londres actual a 10 años, o tasa LIBOR, más un margen establecido para la tasa ajustable HECM y basada en la tasa de interés fija actual para la hipoteca inversa de tasa fija).

Los tres criterios enumerados afectan al PL de las siguientes maneras:

  • Cuanto mayor sea el valor de la vivienda (hasta el límite máximo de reclamo de $625,500) mayor será el monto del PL;
  • Cuanto mayor sea el prestatario más joven (la edad siempre se basa en la edad del prestatario más joven, no en una combinación de las edades de varios prestatarios), mayor será el monto del PL;
  • Y, por el contrario, cuanto mayor sea la tasa de interés esperada actual, menor será el monto de la PL.

La razón por la cual los prestatarios potenciales deben familiarizarse con el término Límite de capital y lo que significa es porque es de esta cifra de efectivo que se restarán todas las tarifas y reservas para llegar al efectivo máximo o los ingresos del préstamo disponibles para el prestatario.

El Congreso planea reducir el límite de capital

El Congreso redujo significativamente el límite de capital para el año fiscal 2010 para compensar un déficit presupuestario percibido de aproximadamente $798 millones para las hipotecas inversas HECM implementadas dentro de ese año fiscal. HUD ha anunciado que para el año fiscal 2011 probablemente también habrá reducciones en el límite principal. El año 2011 comienza en octubre de 2010 para efectos presupuestarios.

Hasta que el proyecto de ley de presupuesto haya pasado por el comité conjunto del Senado y la Cámara, haya sido votado y firmado, no sabemos cuál será la cantidad exacta del recorte en el límite principal. Los propietarios de viviendas de la tercera edad que hayan investigado las hipotecas inversas HECM antes del 1 de octubre de 2010 deben comunicarse con un prestamista de hipotecas inversas para saber cómo las disminuciones en los límites de capital podrían afectarlos personalmente si solicitan una hipoteca inversa.